Cпоры со страховыми компаниями

Начну с того, как и в каких случаях чаще всего страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения как по программе КАСКО, так и по программе ОСАГО:

• Страховая компания не платит;
• Страховая компания выплатила ущерб в не в полном объеме;
• Страховая компания задерживает выплату страхового возмещения;
• Взыскание ущерба в порядке суброгации.

Проведя анализ судебных дел, я обобщил случаи, встречающиеся в моей практике по страховым спорам и разделил все споры со страховыми компаниями на следующие группы.

Отказ в выплате по страховке

Во-первых, страховые компании не законно отказывают в выплате страхового возмещения. Основания для отказа могут быть различными, причем отказывают как по КАСКО, так и по ОСАГО, а также по договорам дополнительного страхования автогражданской ответственности.

Непризнание события страховым случаем

Одним из самых распространенных оснований при отказе в выплате страхового возмещения по договору КАСКО в последнее время стало – непризнание события страховым случаем. У многих страховых компаний в правилах по КАСКО существует огромный перечень исключений событий, не являющихся страховыми случаями. Клиенты думают, что у них «Полное КАСКО», а страховая компания в правилах указывает, что очень многие события страховыми случаями не являются. По таким делам очень часто суды принимают позицию страхователя и выносят решения в пользу пострадавших.

1. Несогласие страховой компании с тем, что повреждения автомобиля получены именно в том ДТП, которое указанно в заявлении на выплату;
2. Отказ в выплате по причине пропуска срока обращения в страховую компанию;
3. Отказ страховой компании в выплате УТС (утрата товарной стоимости автомобиля) ОСАГО;
4. Отказ в выплате по ОСАГО по причине того, что водитель, виновник ДТП, находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения;
5. Отказ в выплате по КАСКО по причине оставления в машине ключей или регистрационных документов;
6. Бывают и другие, совсем немотивированные отказы, из-за которых потом в суде приходится краснеть юристам страховых компаний.

 

Уменьшение размера страховой выплаты

Во-вторых, страховые компании часто занижают размер страховой выплаты.

1. Если страховая компания оценивала ущерб при помощи своих специалистов или «независимых» специалистов, но по направлению СК, то выплаченных денежных средств не хватит не только на полноценный ремонт, а скорее всего не хватит даже на ремонт половины повреждений. Все оценочные компании, работающие со страховыми компаниями прямо заинтересованы в работе с ними, поэтому занижают расчет по восстановительному ремонту поврежденному автомобилю. И поэтому, даже если за отчет по направлению страховой компании заплатите Вы сами, расчет стоимости восстановительного ремонта будет намного занижен. В таких ситуациях необходимо проводить независимую оценку в «независимой», сторонней оценочной компании и в судебном порядке просить взыскать разницу со страховой компании.
2. В некоторых случаях, по договорам КАСКО, «независимые» эксперты страховой компании наоборот завышают стоимость восстановительного ремонта. Это делается для того, чтобы признать тотальную (полную) гибель имущества (автомобиля) и выплатить разницу между стоимостью аналогичного транспортного средства в доаварийном состоянии на момент ДТП и стоимостью годных остатков, которые считаются по максимальному размеру. В таком случае, также необходима оценочная экспертиза, для объективного установления реального ущерба.

В третьих, страховые компании затягивают сроки выплат.

Что касается сроков выплаты по КАСКО, то у каждой страховой компании они свои и оговариваются в Правилах страхования. Причем у многих СК Правилами заложена возможность страховщика в одностороннем порядке увеличивать сроки, по разным основаниям, в том числе и на дополнительные проверки. Если имеется место нарушение сроков, установленных правилами страхования, то со страховой можно взыскать проценты по 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ.

По ОСАГО срок на производство выплат четко установлен законом и составляет не более 30 дней с момента сдачи последнего документа в страховую компанию. В случае нарушения этого срока, страхователь или лицо, обратившееся за получением страхового возмещения может воспользоваться правом предъявить штрафные санкции.

В четвертых, рассмотрим дела по суброгации, то есть это по случаям, когда страховая компания выплатила потерпевшему страховое возмещение по КАСКО и требует с виновного участника ДТП компенсацию ущерба в размере, превышающем страховой лимит ответственности Страховой компании виновного участника ДТП по ОСАГО.

По таким делам в зависимости от конкретных обстоятельств рассматриваемого дорожно-транспортного происшествия можно поступить следующим образом:

1. Объективно установить вину участников ДТП. Очень часто инспектора ГИБДД, оформляющие административный материал по факту ДТП не правильно устанавливают нарушение пунктов Правил дорожного движения и тем более они не устанавливают причинно-следственную связь между нарушением ПДД РФ и возникшими последствиями, то есть самими ДТП.
2. Установить объективную стоимость восстановительного ремонта. Не смотря на то, что страховая компания фактически понесла расходы на восстановительный ремонт поврежденного автомобиля страхователя по КАСКО у ответчика или у его представителя возникают сомнения в реальности произведенных выплат. Для этого также можно заявить ходатайство о назначении оценочной экспертизы и в ходе судебного следствия, установить реальный размер нанесенного ущерба автомобилю.